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和平安福并称左右的安鑫保买了真的很吗?

2017-12-11 17:35重庆新闻网编辑:admin人气:


  平安的安鑫保产品上市快有两个月了,一直有朋友咨询徐老师这款产品性价比如何。秉承一位精算师只拿产品条款和数字作测评依据的原则,各神仙对此有什么不满意的地方还请多担待。总之,能帮消费者甄别出哪些产品好,哪些产品存在哪些瑕疵才是徐老师写文章的真正目的。

  首先说一下这款产品的保险形态,我想这应该是吸引大部分消费者的主要原因。满期返保费的重疾险,嗯,还加个身故保障,这不就是long time ago 的“非分红两全险+提前给付重疾”的保险产品组合嘛,在银保和电销渠道尤为常见。

  两全保险,指既保又保死亡的保险——当被保险人在保险期间内身故时给付死亡保险金,或至保险期间或合同约定期满后给付满期保险金。提前给付重疾险是指当被保险人发生合同约定内的重大疾病时,将主险的身故保额“提前给付”,同时主险的保额相应减少。

  所以,安鑫保的实质就是两全保险+附加提前给付重疾险。部分代理人宣传时所用的“首款”肯定是欠妥当的,这类产品平安早些年就出过,如平安守护安康保障计划等。

  徐老师看了下的宣传材料,其中将这款产品和鑫盛/金鑫盛组合作比较,说比鑫盛便宜30%,0岁小孩费率是鑫盛的一半。这样的比较依旧不妥当,因为安鑫保分红定期两全险,而鑫盛/金鑫盛是分红终身寿险产品,保障责任不同是不可以直接拿保费作比较的,所以,徐老师就挑选了市场上一款和其保障内容相似的产品作比较:

  1. 健康**的保障责任优于安鑫保,保障内容多了全残、终末期疾病和轻症保障,保障额度也更高。

  3. 满期至80周岁,安鑫保满期返还167400元;而健康**保障终身,在80周岁退保能得到339555元,多了1倍。

  和之前的平安福系列类似,安鑫保走的也不是低价线,至于其他优势嘛,像大公司什么的,大家自行领会就好。

  满期返保费,应该是很多消费者认为的产品优势之一。与市场同类满期返还的重疾险产品相比,安鑫保的主要优势就在于其返还年龄最早有60周岁。

  但是对于满期返还,用于对比的那款产品尽管比安鑫保要好,但徐老师也不推荐,因为我觉得返还型的重疾险大部分性价比都很低,并不推荐购买。

  这个问题在平安福系列中也存在。重疾险一般都有等待期(多为90天或180天),在等待期内如果出险,保险公司是不负赔偿责任的(为了防范风险)。一旦等待期内出险,绝大多数保险公司都是退还已费的。而安鑫保是等待期内发生重疾,同时退还主附险的现金价值。

  45种重疾其实已经够用,不过目前保险市场上的重疾险产品动不动就80多种,甚至100种,安鑫保让人觉得有些缺乏诚意。何况45种重疾并没有在价格上很便宜——

  一是保费不便宜,尤其是重疾保障部分性价比不高;二是返还型重疾险本身性价比就不高,毕竟货币是有时间成本的,还有投资收益的~

  最后,这款产品并没有很花哨,责任也比较简单,不会让人看得眼花缭乱,这样也方便大家自己进行比较。

  关于我:徐老师,拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

(来源:未知)

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